去年以来，消费金融得到快速发展并逐渐走俏。目前，各大银行仍不断通过推出在线快速贷款等业务，加快布局消费金融。不过，在个人消费贷款正变得越来越容易的同时，业内人士提醒，市民在借贷时要考虑自身的还款能力，量力而行，以免因无法及时还贷上了个人信用“黑名单”。

　　在家动动手指能申请贷款

　　市民李先生因临时生意上的需要想办理一笔银行贷款，但不知道找哪家银行可以获得贷款。他把自己的需求发到了微信朋友圈，很快有朋友给他提了建议：现在可以试着用网上银行贷款啊，很方便呢，在网上下单就可以了。

　　“以前总觉得向银行贷款很难，没想到原来这么方便，手机上一点就能贷到。”李先生通过浦发银行“浦银点贷”，按照相关的提醒，他很快就下了单子，整个申请过程包括通过审核不到5分钟。

　　一家国有银行个金部负责人介绍，传统银行的信贷审批程序繁琐，通常是贷前、贷中、贷后相分离。客户经理收集基本的信贷审批资料后，初审没问题，再交由专业风控人员进行多次审核；如果还难以确定是否发放贷款，则需要提交专业的贷审会。而如今各大银行盛行的快速贷款，是基于大数据和云计算风控的使用，极大缩短了审批时间，让申贷人能快速获得贷款，此举大受市民欢迎。

　　近日，中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告2016》显示，个人消费贷款连续4年成为个人金融业务中最重要的部分。其中个人综合消费贷款可以根据客户需求，由各家银行自主设计产品，满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求，因而成为目前各大银行重点推行的业务。

　　银行快贷一家快过一家

　　实际上，近两年来，契合互联网时代，工行、建行、交行、招行、浦发银行等多家银行，纷纷推出了个人消费无纸化贷款。客户可通过网银、手机银行、直销银行等多渠道申请贷款，在线提交申请后，马上就能获知贷款预批额度，并且很快获得贷款。

　　比如上述“浦银点贷”信用贷款平台，可通过手机银行和网上银行操作，在网上直接申请贷款，5分钟内可通知你可否贷款及贷款金额。如可贷款，下步可在网上签订合同，合同签约成功后，资金就可到账，但前提是你必须开立浦发银行借记卡和电子账户，在网银和手机银行上开设均可。贷款的最高额度30万元，贷款的最长期限为5年。

　　此外，建行推出的消费金融快速贷款产品“快贷”，通过“秒申秒审秒签”，可3秒解决全部贷款手续。通过手机银行就可以立即申请到贷款并提现，贷款额度最高可达30万元，该行快贷产品目前年利率为5.6%。

　　交通银行的“E贷通2.0”也是一个典型。该产品可以通过网银申请，申请提交后银行系统自动审批，额度最高可达100万元，用款期限为6个月，最长贷款期限36个月。

　　而招商银行此前推出的“闪电贷”，可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账。

　　工行前不久推出的“工银融e借”，其个人信用消费贷款额度最高达80万元，通过手机银行等渠道，可在短时间内获得信用消费贷款。近期“工银融e借”推出利率优惠活动，即日起至6月30日，1年期贷款利率5.22%，1年期以上贷款利率5.7%，计算下来，借款1万元，每日利息约1元。

　　推“额度循环”省审批放款时间

　　在这个讲究“用户体验”的时代，用户的需求不仅仅在于“快”，更在于省力。如果每次借贷都要申请的话，也挺麻烦。有没有一种可能让贷款像刷卡一样简单？答案是肯定的。

　　东时记者发现，如今大多数银行推出的消费信贷都实现了“额度循环”。具体而言，客户通过申请，可以在银行拿到一定的核定信贷额度。这个额度并不用立即使用，当借款人需要消费时就可以直接使用该贷款，只需在现成的额度内进行使用，不需要再进行贷款申请、审核，省去了等待审批、放款的时间。

　　以中行的“随借随还网络贷”为例，当借款人获批个人抵(质)押循环贷款额度或个人无抵(质)押循环贷款额度后，可申请网上银行用款。该行审核通过后为借款人切分独立的网上银行个人循环贷款额度，并开立网上银行专属贷款账户，借款人通过网上银行进行自助用款和还款操作，随借随还，循环使用。

　　值得注意的是，额度循环并不是“一劳永逸”，目前银行普遍提供数年整体授信期限。如交通银行的“E贷通2.0”，用款期限为6个月，最长贷款期限3年，在这个期限内可以无数次随借随还；光大银行的“阳光白领易贷”和招商银行的“菁英贷”最长贷款期限均为5年；金华银行的“百灵卡”一次授信，有效期最长3年，贷款自助循环使用，符合条件的授信有效期还可自动续转。

　　提醒

　　留心还本付息方式

　　要注意的是，有的消费信贷产品打着低利率的旗号，表面上看年化利率比市面上的产品都要低，但是它往往要求贷款人在授信获批后的第一个月就把借款周期的所有利息先还了。

　　比如一款消费贷声称年利率只有3.6%，以5万元的授信额度来计算，一个月后先还1800元，实际上，你获得的额度只有48200元，一年后你还要还5万元的本金。这样一算，你的实际利率是7.2%，3.6%只是名义利率。

　　有业内人士提醒消费者，在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。正常的利息计算方法应该随着还款的递增，所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则是按照全部本金计算利息，平均到每个月归还，这样其实每个月所享有的借款都减少了，但借款利息还是按总额计算的，所以实际上归还的利息是大大增加的。

　　贷款消费量力而行

　　不管如今贷款审批如何高效，贷款的“门槛”总是存在的，所以不是所有“下了单子”的人，都可以如愿获得贷款。各大银行为了防控风险，只针对本行代发工资客户或在本行拥有金融资产等特定客户提供线上快速贷款。通常来说，信用贷款额度一般是申请人月收入的3~10倍；如果是公务员、事业单位、世界500强企业等优质单位员工，贷款额度最高可达月收入的15倍。工资越高，申请贷款产品的选择余地就越大，反之越小。因此，业内人士建议，贷款人应选择合适的申请额度，审批通过的概率会比较高。

　　业内人士提醒，现在银行和央行征信中心数据系统已有对接，一旦借款人不能如期还贷，就会影响未来的个人信用记录。因此，办理信用贷款的，要根据自己的还贷能力量力而行。此外，还贷款谨慎用中介，还给中介不算还，钱到银行才算还；谨慎为他人做贷款担保，贷款人若不还，担保人就要还，否则逾期仍会影响担保人的个人信用记录。

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